- 1 そもそも、クレジットスコアってなに？
- 2 アメリカには基本的に3つのクレジットビューローがあります。
- 3 そもそもアメリカですぐ、クレジットカードは誰でも持てるの？
- 4 スコアが無いときに最初に持つカードを持つならコレ！
- 5 いいクレジットスコアってそもそもどれくらい？
- 6 クレジットスコアが定められる基準は一体なに？
- 7 アメリカで初めてクレジットカードを持つ方へのおすすめカード
- 8 最初から730点を取る手順
そもそも、クレジットスコアってなに？
アメリカ在住が長い先輩方にとっては、「知っとるわ！」だと思うのですが・・・
いまいちわからない・・・という方のために！
クレジットスコアとは、クレジットビューロー（信用調査機関）の分析によって出された、
個人の信用度を表した数値のことです。
クレジットビューロー（Credit Bureau)は、言葉通り、クレジット（信用）・ビューロー（事務局）の組み合わせで、日本語では「信用調査機関」と呼ばれています。
アメリカには基本的に3つのクレジットビューローがあります。
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Experian
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Equifax
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TransUnion
正直、そんなに覚えなくても良い名前ですw
重要なのは、そう、スコアです！
理由は簡単！！
アメリカで本格的に生活するに当たって、絶対ぶち当たるから！！
ぶち当たる時はこんな時・・・
携帯契約なんて、「おいおい、アメリカ来た途端に必要なんですけど？」ですよね。
なのでこの壁、みんなぶち当たってるのでは・・・と思ったんです。
携帯契約の場合で、もしクレジットスコアが無くて購入したい場合は、全額現金か、
毎月プリペイドになります。（プリペイドは割高のイメージがありますが。）
それでも問題は無いのですが、料金が割高になるのでできれば避けたいところです。
どのくらいの分割払いにできるかは、「スコア」で決まります。
私が覚えている限り、日本だと、「2回払いで！」とか「4回払いでお願いします！」など、
結構簡単にできたと思うのですが、アメリカでは
「いやいや、あなたの信用度が低いから、このくらい頭金払ってもらわないと、分割は自由にできませんよ」
と言われてしまうことがあります・・・
そもそもアメリカですぐ、クレジットカードは誰でも持てるの？
それが私の場合、すぐに持てなかったんですよ！
なぜなら、私はアメリカにとって外国人留学生だったから！！
留学生だと、「ソーシャルセキュリティナンバー」（通称：SSN）を取得することができないためです。
ソーシャルセキュリティナンバーとは、そのまま訳した通り「社会保障番号」で、
日本でいう「マイナンバー」のようなものです。全てその番号で管理されています。
その番号があって初めて、アメリカで合法で働くことができるので、その番号を元に
税金の支払いを行ったりします。
日本だと、みんなが平均的に「借りたら返すもの」と言う概念を持っている方なので
銀行でもクレジットカードはわりと簡単に発行させてくれるのですが、
アメリカはやはり人口も多く、色んな国の人がいますから、考えもバラバラ。
なのでそんな概念はありません。なので「スコア」で統一しよう！が、スタンダードなのです。
よって、誰でも持てるのか？の答えは、
「ソーシャルセキュリティナンバー」があれば、持てる。です。
しかしですね、ソーシャルセキュリティナンバーが無くても、
ITIN(Individual Taxpayer Identification Number)という番号があれば、
実は、持てるカードは存在しますが、その番号の申請は結構面倒な手続きがあります・・・
今回は、ITINでは無く、SSNがある前提でお話をします。
スコアが無いときに最初に持つカードを持つならコレ！
最初にデポジットを支払って利用する、セキュアクレジットカード(Secured credit crad)から始めるのがおすすめです。
セキュアクレジットカードとは、クレジットスコアが低くてもう一度立て直したい人、もしくは無い人がデポジット（前金や頭金と言って、だいたい200〜300ドルくらいです。）を支払って持つことができるカードです。
セキュアクレジットカードを使って何かを購入した後、きちんと期日通りにお金を返していくことでクレジットスコアを伸ばしていくことができます。
ちなみに、私が最初に持ったセキュアクレジットカードはDiscover itです。
A real credit card with no annual fee plus earn cashback on …
このカードについては詳しく下記に書いていますのでぜひご覧になってくださいね！
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いいクレジットスコアってそもそもどれくらい？
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クレジットスコアが定められる基準は一体なに？
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おすすめのクレジットカード！
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最初から730点を取る手順！
いいクレジットスコアってそもそもどれくらい？
この画像を見ていただけるとわかるのですが、
Very poor: 300〜579
Poor: 580~639
Fair: 640~699
Good: 700~749
Excellent: 750~850
スコアは一番低くて300、高くて850です。
いいクレジットスコアの定義は700以上の「Good」に入っているかどうかです。
日本人として「借りたものは返す」概念が強いため、普通に使って普通に返して行けば、問題無いと思うのですが、
やり方を間違えると「Fair」に入ることはよくあります。
620あれば、アパートの賃貸や家を買うこともできるようです。
714あれば、新車が買えるようです。
678あれば、中古車が買えるようです。
しかしどうせスコアで判断されるなら、いいスコアが欲しい！と私は思っています。
クレジットスコアが定められる基準は一体なに？
クレジットスコアが定められる基準は、ズバリ6つ！
下記1〜3はスコアを定めるに当たって、高い影響力を持つようです。
4はまぁまぁ、5〜6は少しの影響力です。
1. Payment history
支払い履歴（期日通りにお金を返しているかどうか）
支払い方に、4種類ほどありますが、「最少額（Minimum balance）」を支払い続けるのは
あまりおすすめできません。
なぜなら未払いも増えるし、利息もついてしまうからです！
おすすめは「残高明細分（statement balance)」か「今日まで使った金額全て(current balance)」です。
私の場合は、いつも「Current Balance」を支払っています。
2. Credit card use
利用率（限度額に対してどのくらいクレジットカードを使って買い物をしているか）
全てのクレジットカードの限度額を足した合計の30％以下をキープすることをおすすめします。
当たり前の例ですが、10,000ドルが全てのカードの限度額ならば、
3,000ドル以下に利用金額を抑えます。
3. Derogatory Marks
過去の財務状況（自己破産などの悪い評価）
あまり無いケースですが、支払いが30日以上遅れていたり、自己破産を過去にしてしまったり、
訴えられてその負債を抱えていたり、家のローンが支払えず銀行に家を取り上げられて
しまった場合などの悪い評価に繋がることです。
なんと通常、7〜10年はそのアザは残ってしまうんですから恐ろしい・・・
4. Credit age
クレジットカードを持っている平均期間
例えば、初めて持ったカードから1年経ちました。
そしてまた2つ目のカードを持って3ヶ月経った場合、
トータルすると1年と3ヶ月、カードを持っていることになります。
この場合、
(12ヶ月＋3ヶ月)÷2カード＝7.5ヶ月
となります。
この期間が9年以上だとかなり良いのですが、これは自分でコントロールできないところですね。
5. Total accounts
オープンしたり、クローズしたりした合計のクレジットカード数
言葉通り、持っているクレジットカード数です。0〜10アカウントだと少ないと見なされ、
11アカウント以上持っていれば良しとなります。
これもいきなり11アカウントも持てないものなので、年月をかけて、伸ばしていくしかないところですね。
6. Hard inquiries
クレジットカードを申請した回数など。
これはクレジットカードを新たに申請した時や、新たに携帯契約をした時、車のローンを組んだ時、
賃貸契約した時、投資アカウントをオープンした時などに、
クレジットスコアをチェックされるのですが、そのチェックされた回数で、
無理やりクレジット情報を調べられ、クレジットスコアが下げられてしまうことです。
私の場合は、クレジットカードを最初に申請した時、携帯契約した時（自分が親アカウントでした）、
Charles Schwab銀行のアカウントを開設した時にハードインコリー（英語でHard pullとも呼ばれます）
され、それぞれその都度、5ポイントほど下がりました。
その回数が多いほどあまり良く無いのですが、生活をするに当たって、
仕様が無い部分なので、そんなに気にすることでも無いようです。
2年経てば、元に戻るようになっています。
そんなクレジットスコアをすぐに調べられるアプリはCredit Karmaと呼ばれるこちらです。
アメリカの中でもとても有名なので、たくさんの人がこれを利用してチェックしています。
See your free credit scores, reports and personalized tips a…
以上がクレジットスコアを決められる6つの基準です。
アメリカで初めてクレジットカードを持つ方へのおすすめカード
ズバリこの2つ！
※これは私の主観であり、これが合っていると言うわけではありません。
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Discover it Secured
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Capital One Secured
1. Discover it secured
私が実際に初めて持ったクレジットカードです。Securedと書かれている通り、クレジットカードとは言え、
セキュアクレジットカードのようなものなので、 最初に200ドルのデポジット（頭金）を支払いますが、
クレジットカードと似た機能を持つので人気のカードです。
セキュアクレジットカードとは、クレジットスコアが低くてもう一度立て直したい人、もしくは無い人がデポジット（前金や頭金と言って、だいたい200〜300ドルくらいです。）を支払って持つことができるカードです。
セキュアクレジットカードを使って何かを購入した後、きちんと期日通りにお金を返していくことでクレジットスコアを伸ばしていくことができます。
レストランとガソリンスタンドは2％のキャッシュバック（3ヶ月ごとに1000ドル以内まで）、
全ての買い物に1％のキャッシュバックと言う特典があります！
200ドル支払ったデポジットもちゃんと180日間後（約半年）には小切手で返ってきました。
年会費もゼロ！初回のみ、*年率がタダです。
2. capital one secured
このキャピタルワンのクレジットカードも、私が最初に持とうと思ったカードです。
このカードも、クレジットカードを持ったことが無かったとしても持つことができます。
もちろん、セキュアカードなので、最大で200ドルのデポジット（49ドル、99ドルの場合もありますが、初めてカードを持つ場合はほとんどが200ドルです。）を最初に支払います。
きちんと期日に返していた場合、180日間（約半年）を過ぎたら自動的にunsecured cardにアップグレードされ、デポジットの200ドルは返ってきます。または、このアカウントを閉じて新たな別のカードを申請するとデポジットが返ってきます。
なんだか成長を感じさせてくれますね！
年会費もゼロ！
私の場合、キャッシュバックが付いているDiscover it の方が魅力的に感じたので、
それから始めることにしましたが、Capital Oneのいいところは、「Master Card」であると言うところです。
なぜなら、Discoverのカードを取り扱ってないところがあるからです。
しかし、今ではほとんどのところでDiscoverが使えるのでご心配なく！
今までで唯一使えなかったのは、私の大好きなレストラン、小籠包で有名なディンタイフォンでしたw
他にもたくさんカードがあるのですが、上記2つは、本当にクレジットヒストリーがなくても、SSN（ソーシャルセキュリティーナンバー）さえあればすぐに作れるカードなので、おすすめです。
最初から730点を取る手順
さて、やっとここに来ました！前置きが長くなってすみません！
下記のポイントを180日間、厳守するだけでおっけーです。
ポイント1：利用限度額の30％しか使わない。
ポイント2：期日までに必ずCurrent Balanceを支払う。
これだけ！！
え、これだけ？
はい！これだけです！
利用限度額の30％しか使わない。
上の方にも書きましたが、利用限度額が最初は200〜300ドルくらいしか無いと思うんですよね。
そうで無い場合は、利用限度額から30％を計算してください。
だとしたら200ドルの30％である「60ドル」までしか使わない！！
期日までに必ずCurrent Balanceを支払う。
期日までにきちっと使った分のお金を返します。Minimum BalanceでもStatement Balanceでも無く、
Current Balanceです。
上記2点を守りに守り、180日間続けた結果、最初に私が得たクレジットスコアは738だったね！
それからカードを新たに作ったりもしたけど、ずっと同じように2点を守り続けたら今では770になったね！
まだまだですが、クレジットカードを持つようになってから2年半でそこまで行けたので、これは誰かに教えないと！と思い、記事を書くことにしました。
ぜひ参考になれば良いなと思っています。他にもこんな情報あるよ！などがあればぜひ教えてください。
クレジットカードを他にも持って、ポイントを集めるようになったら、今度は旅行です！
ポイントの集め方はこの記事にも書いていますので要チェックです！
1年3ヶ月ほどの間に、夫婦2人で約600,000ポイントを集めました。 現金にすると、約6,000ドル分（約63万円）くらいです！ その集めたポイントで、ハワイ旅行に2度、ホテル代と航空券はかなり格安で行けました。 それら[…]
